不少新手车主面对五花八门的各类车险，一时间无从下手，有些保险公司还会附加一些额外的保险，稍微不注意就可能多花冤枉钱。那么，哪些险种是一定不能省的，哪些是可以根据自己情况选择购买的？今天咱们就来聊聊关于车险那些事儿。

　　一、必须要购买的险种

　　我们通常所说的车险分为强制保险和商业保险两类。其中，强制保险就是指交强险，是国家法律规定实行的强制保险制度。简单来说，只要车辆上路行驶，这个保险就必须要购买。而在商业保险中，第三者责任险、车辆损失险也是有必要购买的。

　　1、交强险

　　交强险的全称是机动车交通事故责任强制保险，是保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡和财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，不包括本车人员和被保险人。其保费实行全国统一收费标准，不同车型的交强险价格也不同，主要影响因素是汽车座位数。从2020年9月19日起，交强险有责总责任限额从之前的12.2万元提高到20万元。

　　按照现行法律规定，如果未按规定投保交强险，公安机关交通管理部门将扣留机动车，并通知机动车所有人、管理人依照规定投保，处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。另外，在年检验车时，检测场都会要求验车人出具交强险保单。

　　2、第三者责任险

　　第三者责任险全称机动车第三者责任保险，是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担经济责任，保险公司负责赔偿。第三者责任险的保额由车主自行选择，最低保额可以低至10万元，有些保险公司的第三者责任保险保额可以达到1000万元。

　　对于第三者责任险投保多少合适，首先要明确第三者责任险是保第三方的，也就是在交通事故中负责赔偿对方车辆损失，所以建议选择相对高一些的保额，一般300万就差不多够用，相比200万保额在保费上也贵不了多少钱。

　　3、车辆损失险

　　车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失时，保险公司会进行赔偿。同时被盗窃、抢劫、抢夺、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水损坏造成的损失也在赔偿范围内。

　　虽然车辆损失险不是法律强制要求购买的险种，但因为是用来赔偿自己车辆损失的险种，所以建议足额投保。

　　4、医保外医疗费用责任险（三者附加险）

　　医保外医疗费用责任险（三者附加险）是保险业务员基本不会主动推荐的附加险，但却非常有必要购买的险种。医保外医疗费用责任险是在保险人责任范围内负责赔偿应由被保险人承担的超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用。简单来说，就是在交通事故中，对方受伤入院治疗，如果使用的药物等不在医保范围内，有了这个保险就能帮你赔付。投保时，优先选择共享三者保额，保费大多在50元左右。这是“花小钱、保大事”的险种，建议车主朋友购买。

　　二、可以选择性购买的险种

　　下面这些险种属于可买可不买的，多为附加险种，车主可根据个人情况来自行决定。

　　1、附加车身划痕损失险

　　附加车身划痕损失险是车辆在保险期间内，被保险机动车在使用过程中，发生无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人按照保险合同约定负责赔偿。这一险种属于附加险种，是用来赔偿无明显碰撞痕迹的车身划伤损失。虽然有一定作用，但在日常用车过程中很少用到，绝大多数的小刮擦都可以使用车辆损失险进行理赔。

　　需要提醒车主朋友的是，在保险期间内，累计赔款达到保险金额，附加车身划痕损失险就会终止。所以，对于这个附加险，车主可以根据自己的实际用车情况进行购买。

　　2、发动机进水损坏除外特约条款（原来的涉水险）

　　在投保了机动车损失保险后，可投保这个附加险。选择投保这个附加险会降低保险费用，但也会增加一些风险。如果被保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致发动机直接损毁，保险人不负责赔偿。投保这个险种虽然会略微降低一些保费，但存在发动机因进水导致损坏却无法得到赔付的风险。对于是否投保，可以根据实际使用环境来权衡，如果您所在的城市很少下雨和出现内涝，可以选择投保，能够省下一点点保费。

　　三、没有必要购买的险种

　　下面的险种虽然也会提供一定保障，但日常遇到的可能性非常小，所以不建议购买。

　　1、机动车车上人员责任险（司机）/（乘客）

　　车上人员责任险是赔偿因车辆交通事故造成的车内人员伤亡的保险。但按照条款规定，被保险人只对除自己和直系亲属以外的人员负有赔偿责任，简单来说就是，如果车辆发生事故造成自己或车内直系亲属的伤亡，该保险不负责赔偿。如果您的车平时都是自己或直系亲属使用，且乘客也都是直系亲属，就没必要买这个保险。

　　需要特别注意的是，机动车车上人员责任险的免责条款中包括被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人的情况。这就意味着，如果是用私家车跑网约车，即便是购买了机动车车上人员责任险，在发生事故后也不会获得赔偿。

　　 2、附加精神损害抚慰金责任险（三者）

　　投保了机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任保险的机动车，可投保本附加险。在保险人责任范围内，依据法院判决及保险合同约定，赔偿应由被保险人或被保险机动车驾驶人支付的被害人精神损害抚慰金。赔付金额为扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后，在本保险赔偿限额内负责赔偿。因为赔付金额有限且很少用到，完全没必要投保这个附加险。

　　 3、车轮单独损失险

　　投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。在意外事故中，如本车未发生其他部位的损失，仅有轮胎单独受损，在保险人责任范围内负责赔付车轮(含轮胎、轮毂、轮毂罩)单独的直接损失。赔款＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额；保险期间内，累计赔款达到保险金额，本附加险保险责任终止。

　　这个保险虽然看起来很好，在车辆撞到路沿导致轮胎或轮毂损坏后可以获得赔付，但因出险理赔会导致第二年的保费上涨，很有可能出现保费上涨额度超过购买新轮胎或新轮毂的花费，所以这一险种在日常用车过程中意义不大。

　　4、附加绝对免赔率特约条款(车损/三者附加险)

　　这又是一个选择投保会降低保费的附加险。投保这一险种后，被保险机动车发生主险约定的保险事故，保险人按照主险的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔额。计算公式是主险实际赔款=按主险约定计算的赔款×（1-绝对免赔率），绝对免赔率为5%、10%、15%、20%，由投保人和保险人在投保时协商确定。

　　投保这一险种虽然会降低一些保费，但却加大经济损失的风险，一旦车辆发生事故出现损坏，保险公司不会进行足额赔偿，会根据之前约定的比例进行赔付。因此，附加绝对免赔率特约条款(车损/三者附加险)属于不建议投保的险种。

　　 5、新能源车的附加外部电网故障损失险

　　投保了新能源汽车损失保险的车辆，可投保本附加险。保险期间内，被保险新能源汽车在充电时因外部电网故障导致的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

　　这个险种是对新能源汽车损失保险的一个补充。根据新能源汽车损失保险免赔条款，充电期间因外部电网故障导致被保险新能源汽车的损失，保险公司不负责赔偿，但若车辆发生起火燃烧造成损失，可以使用新能源汽车损失保险进行理赔。简单说就是，如果充电过程中车辆因充电设施故障造成零件的损失，保险公司不负责赔偿，但如果是车辆充电时起火自燃，可以用车损险进行理赔。基于上述原因，这个附加险意义不是很大。

　　除了上述商业险，在上保险时还要留意保险公司推荐的一些险种，如驾驶人意外保险、车主尊享保障、驾乘综合保险等，这些都是涉及车主人身的一些保险，并不属于车险范畴且保费较高。如果只是打算上车险，这些车险以外的险种可以不用购买。

　　总结：

　　虽然车险种类很多，但并不是所有险种都必须购买。在购买车险之前，应该弄清楚每个险种的作用，根据自己的实际需求进行投保。事实上，除了交强险之外，其他商业险都不是强制购买的险种，但因为第三者责任险、车辆损失险等，可以给车主提供必要的保障，所以建议可以足额投保。