“如果近期有人趴在你的车窗上瞄来瞄去，请不要报警。这是银行客户经理在户外作业，只是想看看你装没装ETC。”

这个段子，形象地刻画了近期银行员工被ETC(不停车收费系统)业务支配的状态。把银行客户经理逼成“可疑人士”的正是时下各大银行激战正酣的“ETC争夺战”。

ETC可以看作银行追求的一个黄金口岸。作为一个场景入口，ETC有可能重新激活银行与用户之间的黏性连接，在此基础上，银行有机会再去延伸出其他的围绕汽车和个人的金融服务，这是银行抢占ETC用户的应有之义。

专家认为，ETC车主群体所代表的中产阶层正是银行孜孜以求的高净值客户。由车主群体衍生出来的存款、理财、保险、贷款等业务所带来的收入远远高于ETC支付产生的手续费收入，这也是为何我们现在能够看到各大银行在推销ETC业务时，不仅设备免费，还有很多折扣和其他洗车、修车等增值服务优惠。

ETC业务也存在一个窗口期。按照《方案》，到2019年底，完成90%的ETC装载，而能够绑定ETC支付的不仅仅有银行，还有支付机构。如果银行不努力争取该部分客户，将在后续的发展中彻底丧失该部分市场，因为ETC的注销、重装手续非常麻烦。

目前，支付宝与微信均已在APP内设置了ETC办理入口，而且互联网渠道不需要再绑定银行卡。这种渠道无疑与银行直接形成了竞争关系。即使在费率优惠和服务方面逊于银行，通过上述两种方式办理ETC的车主并不在少数。

支付宝、微信等第三方支付平台与银行的用户争夺还体现在数据上。银行和支付机构等掌握用户ETC消费信息后，通过数据进行分析，做用户画像，然后向他们推荐相应的信贷或理财产品，还可以带动更多创新金融业务的发展，这背后其实潜藏了一个难以估量的金融生态。

近日，平安银行拿到银行业首张汽车金融牌照。同时，平安银行与支付宝在联合发行ETC上达成了平台合作。这让外界产生了一种猜测，银行有没有可能借助ETC开掘具有想象力空间的汽车金融市场?

对银行来说，ETC不仅拥有零售金融的价值，还蕴含着供应链金融和产业链金融的市场机会。ETC卡本身属于零售金融的业务，但由于与汽车相关联，在此基础上对客户的服务接触所带来的客户黏性，可以发掘出更多来自汽车产业的市场空间。现在我们做得更多的是围绕车主的金融市场，但实际上在新车乃至二手车金融市场方面，也拥有巨大的探索价值。

分析认为，ETC业务产生的数据，能够对车主和车辆进行更完整的用户画像刻画，这对于目前汽车金融行业普遍存在的数据不完整有很大的助力作用。通过ETC、车险、车主等一系列综合的数据，能够更好发展汽车消费金融市场。

但是ETC很难成为汽车金融生态的切入点。汽车金融有ToB的供应链或库融等融资模式，在C端主要是消费金融。ETC业务主要是围绕C端的车主进行，很难和B端的业务结合，而在C端，ETC针对的是已购买车辆的有车一族，很难与第一次购买车辆进行车辆贷款的汽车消费金融结合。

根据麦肯锡与汽车流通协会2017年汽车金融研究报告，预计2020年，我国新车与二手车的市场总量将超过8万亿元，汽车金融渗透率达到50%，汽车金融总量将达到3万亿至4万亿元。另有数据称，2018年，汽车后市场服务规模突破2万亿元，预计2025年进一步扩大，突破4万亿元。

对于银行来说，本来无需汽车金融牌照也可以开展相关业务。对于平安银行来讲，有了该牌照，可以组建专门的团队，将汽车金融业务分开独立运营，同时，也容易协调与汽车金融业务相关的资源。如果通过该牌照，整合车险、ETC用户、汽车信贷等与车辆、车主相关的数据，进行专业化的汽车金融业务，无疑是具有很大价值的。